6月27日，螞蟻金服宣布向保險(xiǎn)行業(yè)全面開(kāi)放技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”，用AI（人工智能）模擬車(chē)險(xiǎn)定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，這也是圖像定損技術(shù)首次在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商業(yè)應(yīng)用。
目前，“定損寶”能對(duì)汽車(chē)純外觀損傷案件進(jìn)行高效精準(zhǔn)定損，而這一類(lèi)案件約占私家車(chē)保險(xiǎn)索賠案的60%，以每年4500萬(wàn)件私家車(chē)保險(xiǎn)索賠案計(jì)算，“定損寶”有望每年為行業(yè)節(jié)約案件處理成本20億元。同時(shí)，“定損寶”還能幫助保險(xiǎn)公司擠掉原來(lái)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的定損“水分”，減少虛假騙保案件。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)每年約500億元的外觀件賠款中，約有10%-20%是因上述兩種情況造成的理賠滲漏。
人機(jī)PK誰(shuí)領(lǐng)風(fēng)騷
27日下午，一場(chǎng)汽車(chē)定損的人機(jī)PK大戰(zhàn)在北京南四環(huán)的寶辰汽車(chē)園正式打響。
參與PK的一方是基于AI技術(shù)的“定損寶”，另一方是6位資深定損員。PK項(xiàng)目是從龐大的車(chē)損數(shù)據(jù)庫(kù)中隨機(jī)抽取12輛汽車(chē)的車(chē)損照片，計(jì)算其定損金額。
伴隨一聲“開(kāi)始”，雙方展開(kāi)了激戰(zhàn)。時(shí)間剛過(guò)去6秒，“定損寶”就發(fā)出12輛汽車(chē)定損完畢的信號(hào)，而當(dāng)6位定損員全部完成其各自負(fù)責(zé)的2輛汽車(chē)定損時(shí)，時(shí)間定格在6分48秒。
從定損耗時(shí)上看，“定損寶”完勝。
從定損金額上看，12輛汽車(chē)中有10輛的定損金額人機(jī)判斷完全一致，另外兩輛汽車(chē)的定損結(jié)果出現(xiàn)了差異，經(jīng)評(píng)議后，人機(jī)各勝一局，出現(xiàn)的定損金額差異都較小。實(shí)踐數(shù)據(jù)顯示，“定損寶”準(zhǔn)確率達(dá)到98%以上，相當(dāng)于行業(yè)10年以上經(jīng)驗(yàn)的定損專家。
“機(jī)器的并行處理能力很強(qiáng)，并行對(duì)他們來(lái)說(shuō)不是一個(gè)特別大的問(wèn)題。”螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群副總裁李冠如表示。“定損寶”是基于AI圖象識(shí)別技術(shù)來(lái)解決車(chē)輛定損問(wèn)題的產(chǎn)品，其深度學(xué)習(xí)圖像識(shí)別檢測(cè)技術(shù)，用人工智能充當(dāng)定損員的眼睛和大腦，通過(guò)部署在云端的算法識(shí)別事故照片，與保險(xiǎn)公司連接后，在幾秒鐘之內(nèi)就能給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價(jià)格。
這只是科技帶來(lái)的改變之冰山一角。
有期盼也有擔(dān)心
人工智能技術(shù)落地應(yīng)用，“定損寶”剛一面世就受到了極大關(guān)注。一方面，這將極大地改變傳統(tǒng)的車(chē)輛定損模式，讓業(yè)界驚呼“定損員”的飯碗就要丟了，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，降低理賠成本也是實(shí)實(shí)在在的。但另一方面，也有擔(dān)憂的聲音：隨著螞蟻金服在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的全鏈條滲透，今后，其會(huì)不會(huì)掌握著很大的話語(yǔ)權(quán)，讓保險(xiǎn)公司陷入被動(dòng)？
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前業(yè)內(nèi)約有10萬(wàn)人從事車(chē)輛查勘定損工作。保險(xiǎn)公司應(yīng)用“定損寶”之后，預(yù)計(jì)可減少查勘定損人員50%的工作量。
螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘給記者算了筆賬：據(jù)估計(jì)，每年4500萬(wàn)件的私家車(chē)保險(xiǎn)索賠案中，“定損寶”能覆蓋的純外觀損傷案件占比約在60%，以每單案件的平均處理成本150元計(jì)算，如果使用“定損寶”，行業(yè)有望每年節(jié)約案件處理成本20億元。
同時(shí)，由于目前車(chē)輛定損完全取決于人的判斷，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易存在水分，也有一定比例的虛假騙保案件。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)每年500億元的外觀件賠款中，約有10%-20%是因上述兩種情況造成的理賠滲漏，“定損寶”能夠幫助保險(xiǎn)公司減少理賠滲漏。當(dāng)然，目前這還只是測(cè)算數(shù)據(jù)。據(jù)介紹，目前“定損寶”在中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司進(jìn)入了實(shí)質(zhì)應(yīng)用。太平財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理于澤表示，保險(xiǎn)業(yè)原有的人海戰(zhàn)術(shù)、規(guī)模效應(yīng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)正受到新科技的驅(qū)動(dòng)變革。誰(shuí)能抓住機(jī)遇，跟上技術(shù)升級(jí)的演化速度，誰(shuí)才能活得更長(zhǎng)、過(guò)得更好。“定損寶”在理賠環(huán)節(jié)降低了保險(xiǎn)公司的理賠人工成本、物料成本、時(shí)間成本，并減少了因賠付疏漏造成的損失。“之前推出的‘車(chē)險(xiǎn)分’和現(xiàn)在推出的‘定損寶’都為保險(xiǎn)公司更快適應(yīng)二次商車(chē)費(fèi)改提供了新引擎。”他表示。
不過(guò)，對(duì)螞蟻金服在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的一系列動(dòng)作，也有擔(dān)心的聲音：隨著其在前端推出“車(chē)險(xiǎn)分”，在后端推出“定損寶”，在中間環(huán)節(jié)，又有大型網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司若全面放開(kāi)合作，今后會(huì)不會(huì)失去話語(yǔ)權(quán)？對(duì)此，尹銘表示，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群專注于做科技，任何科技產(chǎn)品出來(lái)都是共創(chuàng)的，“定損寶”來(lái)自于保險(xiǎn)行業(yè)，也將反哺行業(yè)，目前“定損寶”免費(fèi)向行業(yè)開(kāi)放，未來(lái)即使進(jìn)入收費(fèi)階段，其費(fèi)用也會(huì)遠(yuǎn)低于險(xiǎn)企目前花在查勘定損上的成本。
人人都是定損員
目前，“定損寶”僅面向保險(xiǎn)公司開(kāi)放，拍攝照片后，系統(tǒng)在給出定損金額之外，還具有兩項(xiàng)其他功能：一是附近的4S店和汽車(chē)維修廠地點(diǎn)及報(bào)價(jià)；二是來(lái)年保費(fèi)變化的預(yù)測(cè)，這兩項(xiàng)功能對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，都非常重要。
李冠如表示，通過(guò)“定損寶”，消費(fèi)者在車(chē)輛出險(xiǎn)后可以快速看到定損金額、車(chē)輛維修金額以及對(duì)來(lái)年保費(fèi)的影響。“他可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)決定是向保險(xiǎn)公司索賠還是自己修車(chē)，尤其是當(dāng)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與出險(xiǎn)次數(shù)緊密相關(guān)時(shí)。”她表示，如果是小損失消費(fèi)者可以自己修理，維持來(lái)年的低風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，“定損寶”集合了地圖功能，方便用戶選擇維修地點(diǎn)，提升其使用體驗(yàn)。
向保險(xiǎn)公司開(kāi)放只是“定損寶”的第一步，首先用于幫助保險(xiǎn)公司提升理賠效率，減少理賠滲漏。“保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本得到改善后，可以有更多的資源投入到用戶服務(wù)中。”尹銘表示，下一步，螞蟻金服將聯(lián)合合作保險(xiǎn)公司推出面向普通用戶的“定損寶”，用戶不用在現(xiàn)場(chǎng)漫長(zhǎng)等待查勘員，自己拍照，就能實(shí)現(xiàn)定損，“人人可以成為定損員”。“今年年內(nèi)就將推出面對(duì)個(gè)人用戶的版本。”尹銘說(shuō)道。
大地保險(xiǎn)總公司副總經(jīng)理尚勇濤表示，科技的變革對(duì)客戶有什么好處很重要。在傳統(tǒng)模式下，一旦客戶報(bào)案，就進(jìn)入了保險(xiǎn)公司封閉的處理環(huán)節(jié)，他不知道如何計(jì)算該自己修還是該索賠。使用“定損寶”之后，不僅理賠時(shí)間大大縮短，而且來(lái)年保費(fèi)預(yù)測(cè)一目了然，消費(fèi)者有更大的自主選擇空間，其使用體驗(yàn)將大大提升，并能獲得實(shí)際利益。因此，這項(xiàng)技術(shù)的變革不僅利好保險(xiǎn)公司，同樣使消費(fèi)者受益。
